职工医保住院手术的报销比例通常在85%-97%之间，具体比例取决于医院等级、费用区间及参保人身份（在职/退休）。 一级医院报销比例最高（可达90%-97%），三级医院略低（80%-95%），退休人员比在职职工多5%左右的报销优惠。费用分段累计报销，例如3万元以下部分报销85%-90%，超过4万元部分可达95%-97%，但需注意起付线（200-1000元）和年度封顶线（7万-60万元）的差异。
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医院等级差异：一级医院报销比例最高（如3万元以下费用报销90%），二级医院次之（87%），三级医院基础比例最低（85%），但高费用区间（如超过4万元）可能统一提至95%以上。退休人员报销比例普遍比在职职工高5%。
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费用分段累计：多数地区采用分段报销，例如3万元以下报销85%-90%，3万-4万元报销90%-95%，4万元以上可达95%-97%。部分地区对10万元以上费用重新调整比例（如85%）。
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起付线与封顶线：住院需先自付起付线（一级医院200-500元，三级医院800-1000元），年度报销上限通常为7万-60万元，超过部分可能由大病保险补充（报销95%）。
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特殊群体优惠：70岁以上老人、恶性肿瘤患者等可能享受起付线减半或报销比例提升（如退休人员三级医院报销92%）。
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地区政策差异：例如广州三级医院在职职工报销80%，而南京对60万元以上费用大病保险报销95%，烟台则对多次住院取消起付线。
提示：实际报销需结合当地医保政策、药品目录及医院结算规则，建议术前咨询医院医保办或拨打12393热线确认细则。
