需要

即使已经参加了职工医保，购买重疾险仍然是非常必要的。以下是具体原因及建议：

一、职工医保的局限性

1. 报销范围有限

   职工医保仅覆盖医保目录内的医疗费用，包括住院费、门诊费、药品费等，但存在起付线、报销比例和年度封顶线限制。例如，肿瘤治疗、器官移植等高端医疗费用通常超出医保报销范围。

2. 自费部分较高

   重大疾病治疗费用中，自费比例可达60%-80%，且异地就医报销比例更低，仅30%-50%。

3. 无法覆盖长期收入损失

   重疾可能导致患者长期无法工作，职工医保无法补偿因疾病导致的收入损失。

二、重疾险的补充作用

1. 弥补高额医疗费用

   重疾险提供一次性的固定赔付，可覆盖医保报销后的自付部分及高额特效药、康复费用。

2. 缓解经济压力

   理赔金可用于支付手术费、购买进口药或先进治疗技术，避免因费用问题延误治疗。

3. 提供收入保障

   通过赔付金额弥补患病期间的收入损失，维持家庭基本生活开支。

三、购买建议

1. 搭配百万医疗险

   若担心自费额度不足，可搭配百万医疗险，其无责免赔额通常为20万-30万，进一步补充医保不足部分。

2. 选择合适保额

   保额建议为家庭3-5年生活费用，或覆盖50万以上的自费医疗费用。

3. 关注赔付条件

   优先选择包含120种重疾的保障产品，且保障期间长（如20年）。

四、总结

职工医保是基础保障，但重疾险在费用覆盖范围、收入补偿等方面具有不可替代的作用。建议在职工医保基础上，根据经济状况和风险承受能力，选择适合的重疾险产品。