根据国家及各地政策规定，职工退休时医保缴费年限不足的处理方式如下：

一、职工医保缴费年限不足的补缴方式

1. 一次性补缴

   若退休时累计缴费年限（含视同缴费年限）未达国家规定（男性25年/女性20年），可一次性补缴差额年限。具体金额根据退休时缴费基数和当地政策计算，部分城市如北京、杭州要求男性补缴30年，女性25年。

2. 继续缴费至规定年限

   可选择持续缴纳医保费用直至满足年限。需注意：

   • 部分城市（如天津）要求补缴后当地缴费满5年；

   • 若中断缴费导致医保断档，期间医疗费用无法报销。

二、不补缴的后果

• 无法享受职工医保待遇，需自费承担医疗费用；

• 若选择转居民医保，需每年缴纳（如380-600元/年），但报销待遇较低，且无门诊和住院报销。

三、特殊注意事项

1. 灵活就业人员

   若为灵活就业或自由职业人员，退休后需继续缴费至满足年限，否则无法享受职工医保待遇。

2. 高级别医保的延续性

   部分地区要求职工医保缴费满30年才能退休，但退休后无需再缴。若未缴满30年，需补缴否则将暂停医保待遇。

3. 政策差异

   各地对最低缴费年限和补缴政策存在差异，建议咨询当地医保机构确认具体细则。

四、建议流程

1. 确认缴费年限

   通过医保局或单位核算所需补缴年限及金额；

2. 选择补缴方式

   • 一次性补缴：向单位或医保中心提交申请；

   • 继续缴费：办理退休手续后按月缴费；

3. 办理转居民医保

   若无法补缴且不继续缴费，可申请转为城乡居民医保。

建议尽早咨询当地医保部门，避免因政策差异影响退休待遇。