当医保个人账户余额用完时，处理方式需根据具体情况选择，以下是综合解决方案：

一、医保报销与个人账户的关系

1. 个人账户与统筹基金独立

   医保个人账户资金仅用于支付门诊、药店等自费项目，与统筹基金无关。即使个人账户余额为0，医保报销待遇仍可正常享受。

2. 起付线后的报销规则

   个人账户资金用完后，门诊、住院等符合医保范围的费用将进入统筹基金报销阶段，报销比例通常为80%以上（具体比例因地区而异）。

二、个人账户余额用完后的支付方式

1. 使用家庭共济账户

   若已开通家庭共济账户，可用该账户资金支付个人自费部分。家庭共济账户的资金来源包括个人缴费、医保返现等。

2. 自费支付

   直接使用现金或银行卡支付自费医疗费用。建议提前了解当地医保报销比例，尽量选择医保定点医疗机构以降低自费金额。

三、特殊情况处理

1. 缴费中断后的恢复

   若因断缴导致个人账户余额不足，可重新核定缴费。断缴6个月内以个体灵活就业身份缴费的，缴费后次月恢复医保待遇。

2. 重大疾病救助

   部分地区对重大疾病患者开放医保个人账户余额提取通道，需提供死亡证明、亲属关系证明等材料。

四、建议与注意事项

• 定期检查账户 ：通过医保官网或APP查询账户余额，避免因忘记缴费导致自费。

• 补充保障 ：可考虑购买商业医疗险，补充社保不足部分。

• 政策咨询 ：具体操作流程及额度标准请咨询当地医保部门，不同城市存在差异。

通过以上方式，即使医保个人账户余额用完，仍能保障基本医疗需求。