城乡居民医保不返钱的主要原因与参保类型、缴费方式及账户类型相关，具体分析如下：

一、参保类型差异

1. 城乡居民医保（新农合）

   该险种本身不设立个人账户，所有缴费均纳入统筹基金，因此不存在个人账户返钱的情况。

2. 职工医保（城镇职工医保）

   若选择 单建统筹 （低档次缴费），则不建立个人账户，自然无返钱；若选择 统账结合 （高档次缴费），则每月按比例返还部分金额至个人账户。

二、缴费方式与档次选择

• 缴费档次影响 ：职工医保按8%比例缴费时个人账户有返钱，若选择4%低档次则无个人账户返钱。

• 补贴归属 ：城乡居民医保的政府补贴（如2018年最低标准220元补贴490元）均纳入统筹基金用于报销，而非直接返个人账户。

三、账户状态与政策限制

1. 断保或未缴费

   未及时缴费或断保会导致医保账户冻结，无法享受报销和返钱。

2. 信息未更新

   医保卡内信息滞后（如姓名、身份证号错误）可能影响待遇享受。

3. 特殊群体政策

   • 城镇居民医保按户参保，家庭成员需全部参保，若部分成员未参保则整体失效。

   • 灵活就业人员首次参保或缴费中断后需满3-6个月才能恢复待遇。

四、其他可能原因

• 地区政策差异 ：部分城市对灵活就业人员有特殊规定，可能影响账户返钱。

• 金融账户混淆 ：医保卡内金融账户与个人账户资金流向不同，需注意区分。

总结

若居民医保不返钱，建议优先确认参保类型及缴费档次，确保按时缴费并激活社保卡。若对政策有疑问，可咨询当地医保部门获取具体解释。