居民医保需要缴纳15-20年才能大致抵上职工医保一年的保障水平，这主要是因为职工医保的缴费基数更高、保障范围更广且报销比例更高。以下从缴费方式、保障范围、报销比例和退休待遇四个方面详细说明。

缴费方式不同导致居民医保和职工医保在累积保障上存在差距。职工医保由单位和个人共同缴纳，通常以职工工资为基数，缴费比例较高，因此每月积累的医保资金较多。而居民医保则是按年缴费，缴费金额相对固定且较低。这种缴费方式上的差异使得职工医保在短时间内积累的保障资金远超过居民医保。

保障范围不同也是影响两者抵换年限的重要因素。职工医保的保障范围更广，不仅包括住院费用，还涵盖门诊费用、特殊病种治疗等。而居民医保主要针对大病住院费用，门诊报销范围和比例相对有限。在相同的缴费年限内，职工医保提供的保障服务更为全面。

第三，报销比例差异显著影响实际报销金额。职工医保的报销比例通常在70%-90%之间，而居民医保的报销比例一般在50%-70%之间。这意味着在相同的医疗费用下，职工医保能够报销的金额更高，从而减轻个人负担。考虑到这一因素，居民医保需要更长的缴费年限才能达到职工医保的报销水平。

退休后的待遇差异也是需要考虑的因素。职工医保在达到一定缴费年限后，退休人员可以享受免费医保待遇，而居民医保则没有这种待遇。退休后不再缴纳医保费用但仍能享受保障，这对职工医保参保者来说是一个重要的优势。从长期来看，居民医保需要更长的缴费年限才能弥补这一差距。

居民医保需要缴纳15-20年才能大致抵上职工医保一年的保障水平。这一结论综合考虑了缴费方式、保障范围、报销比例和退休待遇等多方面因素。对于个人而言，选择合适的医保类型和缴费年限至关重要，以确保在需要时能够获得充分的医疗保障。