医保卡返钱与不返钱的政策设计因参保类型和地区差异而不同，具体优劣需结合个人参保情况综合判断：

一、职工医保返钱政策（推荐参保）

1. 基本保障功能

   职工医保设有个人账户，个人缴纳部分按比例返还至账户，用于门诊、药店购药及住院报销，减轻医疗费用负担。

2. 退休人员额外福利

   退休后每月按当地平均养老金的2%-2.5%比例返还，部分地区对70岁以上老人有额外补贴（如山东省70岁以上每月多返25元）。

3. 灵活就业人员覆盖

   部分地区为灵活就业人员建立个人账户并返钱，但覆盖范围有限，需咨询当地政策。

二、居民医保不返钱政策

1. 无个人账户

   居民医保无个人账户，缴费全部进入统筹基金，无法直接用于门诊或药店消费，仅限住院报销。

2. 缴费补贴性质

   部分地区为推动文明乡村建设，可能对参保村给予医保金额10%的奖励返还，但此为专项补贴，与医保待遇无直接关联。

三、选择建议

1. 优先职工医保

   若能参加职工医保，建议选择有个人账户的缴费档次（如二档），以享受门诊返现和退休补贴。

2. 评估经济需求

   若经济条件较好且无需门诊医疗服务，可考虑居民医保；若依赖医保门诊费用，建议通过其他方式补充保障。

3. 关注地区差异

   同一险种不同地区的返还比例和退休补贴可能不同，建议查询当地最新政策（如山东省70岁以上额外补贴标准）。

四、注意事项

• 职工医保与职工养老保险合并后，部分地区可能调整返款标准或方式，需关注政策动态。

• 若对当地政策有疑问，可咨询医保部门或社区工作人员，避免因信息差异影响决策。

职工医保在保障功能、退休福利及灵活就业覆盖方面更具优势，而居民医保适合特定经济条件且无门诊需求的人群。