医保卡有余额住院报销是否划算，需结合医保账户结构及使用规则综合判断，具体分析如下：

一、医保账户结构与功能

1. 个人账户

   用于支付门诊、急诊费用及定点药店消费，属于个人自费部分。

   • 余额用光后，门诊、药店等自费项目需自费支付，但不会影响住院报销（报销由统筹账户完成）。

2. 统筹账户

   用于支付住院费用、特殊门诊等符合医保报销范围的费用。

   • 报销比例因地区政策不同有所差异，通常为70%-85%。

二、住院报销流程与账户关系

1. 报销与账户独立性

   • 住院报销时，系统会先从统筹账户按比例扣除费用，个人账户余额仅用于支付自费部分（如起付线以下、封顶线以上）。

   • 例如：某患者住院费用10000元，医保报销85%，个人自付15%。若个人账户余额700元，先扣除500元起付线，剩余200元从个人账户支付，超出的7300元由统筹账户报销。

2. 账户余额不足的处理

   • 若个人账户余额不足，系统会优先使用统筹账户支付，不足部分需自费。

   • 若统筹账户也不足，患者需自费差额部分。

三、是否需要保留个人账户余额

1. 余额用光的影响

   • 仅影响门诊、药店等自费项目的支付方式（如直接扣个人账户或自费），不影响住院报销。

   • 但长期无个人账户可能降低门诊费用报销额度（如起付线提高）。

2. 建议与注意事项

   • 保留个人账户余额可应对突发小额自费，避免频繁自费。

   • 定期检查医保账户状态，确保参保有效性和缴费及时性。

四、总结

医保卡有余额住院报销是否划算，需结合自身医疗费用及账户类型判断。若主要用于门诊或药店消费，建议保留一定余额；若主要承担住院费用，统筹账户会承担主要报销责任，个人账户余额用光不会影响报销待遇。