根据相关政策和搜索结果，退休时医保缴费年限不足15年的处理方式如下：

一、一次性补缴

1. 适用条件

   若退休时累计缴费年限未满15年，可按退休时上年度职工月平均工资的7%缴费基数，一次性补缴不足年限。例如，某地2025年职工月平均工资为1.2万元，则每月需补缴约840元。

2. 注意事项

   • 补缴费用计入统筹基金，不进入个人账户；

   • 需在退休手续办理前完成补缴，否则可能影响待遇享受；

   • 若选择补缴，需承担全部费用，经济压力较大。

二、逐年补缴

1. 适用条件

   适合经济条件一般但希望逐步积累医保年限的退休人员。可按职工医保最低缴费标准的7%持续缴费，直至累计年限达标。

2. 待遇影响

   补缴期间医保报销比例可能降低（如从退休比例80%降至60%），自补缴完成次月开始恢复较高比例报销。

三、转为城乡居民医保

1. 适用条件

   经济条件困难者可考虑转为城乡居民医保，缴费标准较低（每年数百元）。

2. 待遇差异

   报销范围和比例均低于职工医保，例如门诊、住院等大额医疗费用的报销额度有限。

四、其他注意事项

• 视同缴费年限 ：2003年9月前的连续工龄可计入视同缴费年限，但需补缴2003年10月后的缴费年限；

• 地区政策差异 ：具体补缴基数和比例可能因地区经济水平不同而有所调整，建议咨询当地医保部门。

建议根据自身经济状况和医疗保障需求，选择最适合的方案。若经济压力较大，可优先咨询当地医保部门了解最新补贴政策。