医保卡设有两个账户的钱，主要源于医疗保险制度的设计，用于实现风险共担和费用分摊。具体原因如下：

一、账户划分的基本原理

1. 个人账户

   由参保人员个人缴费（约工资的2%-8%）和单位缴费的1.2%-1.4%共同构成，用于支付门诊、药店购药自付部分及住院个人自付费用。

2. 统筹账户

   由全体参保人员缴纳的医保费（约工资的68%-72%）集中建立，用于支付住院、重大疾病等超出基本医保报销范围的费用。

二、账户功能与资金来源差异

• 个人账户 ：

  • 资金专款专用，不可提现，仅限医保定点机构消费。

  • 每月工资中固定比例（如2%）进入个人账户，45岁以上人群单位缴费的1.4%也会转入。

• 统筹账户 ：

  • 形成“大池子”，资金量庞大，用于报销符合医保政策的医疗费用。

  • 无直接现金余额显示，报销时直接划扣。

三、使用规则与注意事项

1. 报销比例差异

   • 个人账户按实际花费比例报销（如90%-100%）；

   • 统筹账户通常报销50%-90%的费用，具体比例因地区政策而异。

2. 账户余额特点

   • 个人账户余额每年清零，次年重新计算；

   • 统筹账户无“余额”概念，按实际报销金额使用。

3. 特殊情况说明

   • 部分城市社保卡与医保卡合并，仅显示金融账户；

   • 未参保或缴费档次较低者，个人账户无余额。

四、总结

医保卡双账户设计通过“个人自付+集体共济”的模式，既保障了个人基本医疗需求，又通过统筹账户实现风险共担。参保人员应合理使用两个账户，避免混淆功能与资金性质。