关于泰康鑫福年金保险的退保方式及最优选择，综合相关信息分析如下：

一、退保方式与时间选择

1. 犹豫期内退保

   若在合同约定的犹豫期（通常为10-15天）内退保，可全额退还已交保费，损失较小。但需注意，犹豫期内退保需提供投保人书面同意，且通常仅适用于未发生保险事故的情况。

2. 合同到期后退保

   若已过犹豫期，退保时只能按保单现金价值退还，通常为已交保费的40%-60%（具体比例因产品类型和缴费年限而异）。例如，交了5年的保单，现金价值可能仅为保费的40%，此时退保损失较大。

二、影响退保收益的关键因素

1. 缴费年限与现金价值积累

   保单持有时间越长，现金价值积累越多。例如，交15年保至105岁的保单，第5年退保时现金价值可能接近或超过已交保费。

2. 利率与分红政策

   若产品包含分红功能，且采用中档或高档利率，现金价值增长更快。例如，年缴1万元，按中档利率4.5%计算，5年后现金价值可达1597元。

三、特殊注意事项

• 黑退保风险 ：若在犹豫期外单方面解除合同（如退保），可能涉及违约金或法律责任，建议通过官方渠道办理。

• 业务员承诺的合理性 ：若投保时业务员存在过度承诺，可结合合同条款与保险公司协商，但需提供充分证据。

四、综合建议

1. 交满期后优先退保

   若资金需求明确且无其他保障需求，建议等待合同到期后按现金价值退保，避免中途退保造成的较大损失。

2. 关注产品分红条款

   若产品包含分红功能，可优先选择中档或高档利率选项，以提升现金价值。

3. 保留协商空间

   若对退保损失有较大顾虑，可结合合同条款与保险公司协商，但需谨慎评估业务员的承诺是否合规。

建议根据自身资金需求、持有年限以及对收益的预期，选择最适合的退保策略。若需进一步了解具体现金价值计算，可提供保单细节进行详细咨询。