根据2024-2025年专属商业养老保险产品的市场表现，结合收益性、灵活性和保障功能，以下为综合推荐及选购建议：

一、高收益型产品推荐

1. 富德生命人寿鑫禧年年尊享版

   • 特点 ：附加万能账户，保底利率2%，减保后万能账户利率可达80岁领取10.55万元

   • 优势 ：结合固定收益与浮动收益，适合追求较高养老金且能接受减保风险的人群

2. 新华养老保险盈佳人生（智享版）

   • 特点 ：稳健账户利率4.05%，进取账户利率4.1%（同类产品中最高）

   • 优势 ：进取账户较高收益，适合风险承受能力较强的投资者

3. 中国人寿金裕满堂即期养老年金保险

   • 特点 ：覆盖60-80岁高龄人群，适合延迟退休者快速获取养老金

   • 优势 ：承保年龄广，适合急需养老金的群体

二、稳健型产品推荐

1. 泰康享百年专属养老保险

   • 特点 ：双账户管理模式，稳健型账户保底利率2.85%，进取型0.5%；支持灵活缴费

   • 优势 ：政府养老金替代率高，适合注重资金安全与稳定收益的用户

2. 国寿鑫享宝专属商业养老保险（2024版）

   • 特点 ：提供终身月领/年领，保证返还账户价值终身；缴费方式灵活

   • 优势 ：保障全面且领取方式多样，适合长期养老规划

3. 泰康向真百年专属养老保险

   • 特点 ：四清特供初始成本仅1%，年化收益率2.85%；支持按月/年领取养老金

   • 优势 ：初始成本较低，适合预算有限但需长期养老保障的用户

三、综合对比与建议

• 风险偏好高 ：优先选择富德生命、新华养老等公司产品，关注进取账户收益

• 风险偏好低 ：推荐泰康、国寿等品牌，侧重稳健账户保底利率及政府养老金替代性

• 特殊需求 ：

  • 高龄人群：中国人寿金裕满堂、泰康享百年

  • 需灵活缴费：国寿鑫享宝、富德生命鑫禧年年

四、选购注意事项

1. 结算利率与收益稳定性 ：优先选择结算利率在3%以上的产品，关注政策支持型产品（如2.85%保底）

2. 保障组合 ：部分产品包含重疾、意外等附加险，可根据需求选择是否需要

3. 退保成本 ：长期缴费产品通常退保损失较大，建议选择支持减保或现金价值回收的产品

建议根据个人年龄、风险承受能力及养老规划，结合上述产品特点进行选择。投保前建议咨询专业保险顾问，确保产品符合长期财务目标。