退休时医保卡余额为零可能由以下原因导致，需结合具体情况排查：

一、缴费相关原因

1. 退休手续办理滞后

   若退休手续未完成最后一个月的社保缴纳，或退休当月无法完成缴费，次月医保卡将无法正常使用。

2. 单位缴费未到账

   单位需在退休后次月缴纳一次性退休医疗费，若未及时缴费，个人账户将无资金划入。

二、账户状态问题

1. 医保卡未激活或过期

   新卡需激活后方可使用，过期则需更换新卡。

2. 账户信息不完整或错误

   姓名、身份证号、社保编号等信息错误会导致费用无法划入。

三、政策调整影响

1. 个人账户划入标准变化

   自2022年起，职工医保单位缴费部分不再划入个人账户，仅按统筹地区基本养老金的2%左右划入，可能导致账户金额减少。

2. 退休人员特殊政策

   部分退休人员因缴费年限短或缴费基数低，个人账户初始金额可能为零。

四、其他原因

1. 储蓄账户未关联

   若医保卡原关联储蓄账户（如公务员医疗补助），需单位申请财政拨款后才会显示金额。

2. 系统或查询错误

   账户状态异常或查询方式错误可能导致显示余额为零。

建议处理步骤

1. 核对缴费情况

   确认退休手续完成且单位缴费已到账，必要时联系单位补缴。

2. 激活并更新信息

   检查医保卡是否激活，个人信息是否与社保系统一致。

3. 咨询社保机构

   若超过2个月仍无资金，建议前往当地社保局或医保经办机构查询账户明细。

通过以上排查，多数情况下可解决医保卡余额为零的问题。若涉及政策调整导致的金额减少，需关注当地医保政策细则。