针对40岁人群的养老规划，建议结合社保与商业保险，重点配置以下三类产品：
一、养老年金险
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传统养老年金
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特点 ：提供终身或定期领取的养老金，保障基本生活。
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推荐产品 ：
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国寿松鹤颐年年金保险（分红型）：55/60/65岁开始领取，交费5年/10年/20年；
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祥瑞年年养老金保险（分红型）：18-50岁投保，80岁开始领取，支持月缴或年缴。
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增额终身寿险
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特点 ：兼具保障与理财功能，利率较高（约3.0%-3.4%），支持灵活支取。
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推荐产品 ：
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京福宏运终身寿险（分红型）：28天-60岁投保，交费期灵活，支持附加意外身故豁免；
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平安御享鑫瑞3.0养老年金保险：年缴10万元，60岁开始领取1.24万元/年，满期可获31.24万元。
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二、终身寿险
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身故/全残保障
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特点 ：提供高额赔付（≥已交保费），兼具储蓄与传承功能。
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推荐产品 ：
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境外高端医疗险（如蓝医保长期医疗险）：40岁男性年缴423元，保额400万元；
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人保寿险金裕满堂即期养老年金保险：搭配万能型账户，年缴10万元，60岁开始领取。
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三、医疗保险
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百万医疗险
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特点 ：补充医保不足，覆盖特殊疾病和进口药，保费低廉。
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推荐产品 ：
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太平洋蓝医保长期医疗险：40岁男性年缴423元，保额400万元；
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人保金医保百万医疗保险：年缴362元，报销比例高达100%。
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四、其他建议
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重疾险 ：40岁左右可考虑，但需结合经济状况和保障需求。
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定期寿险 ：作为家庭经济支柱，建议配置，价格低于终身寿险。
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意外险 ：基础款保费低至几十元，保障全面。
总结
40岁养老规划应以社保为基础，搭配商业年金险和终身寿险，确保养老金的稳定性和灵活性。百万医疗险作为健康保障的补充不可或缺。根据个人经济状况和家庭需求，可灵活调整产品组合。
