关于养老保险未缴齐的退保问题，需根据参保类型和具体情况综合判断，具体规则如下：
一、基本养老保险（职工基本养老保险）
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正常退休但缴费不足15年
若达到法定退休年龄但累计缴费不足15年，需选择以下两种方式之一：
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延长缴费至满15年 ：继续缴费至满足条件后按月领取基本养老金；
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转入其他养老保险 ：可转入新型农村社会养老保险或城镇居民社会养老保险，按新政策享受待遇。
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特殊退保情形
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出国定居 ：退休后出国定居可申请终止养老保险关系，领取个人账户余额；
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死亡 ：参保人死亡后，法定继承人可申请继承个人账户余额。
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二、城乡居民养老保险
- 缴费中断处理 ：若中断缴费，可补缴后继续参保；若未补缴且未达到退休年龄，个人账户资金将停止计息。
三、注意事项
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个人账户资金 ：
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无法提前支取，按银行定期存款利率计息且免征利息税；
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退休后按月领取基本养老金，而非一次性退还。
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统筹账户资金 ：
- 属于全体参保人共同所有，个人无法直接支配，退休后随基本养老金一起发放。
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重复参保处理 ：
- 若同时参加两种养老保险，需申请终止其中一种，避免重复缴费。
四、操作建议
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咨询当地社保机构 ：具体退保流程及所需材料可能因地区政策差异略有不同；
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避免提前退保 ：若缴费年限不足15年，建议通过延长缴费或转入其他险种继续参保，避免损失个人账户资金。
养老保险未缴齐不能直接退还全部缴费，但可通过延长缴费、转入其他保险或特定情形下退保等方式处理个人账户资金。
