关于给小孩购买交20年保终身的保险产品，需结合保障需求、预算和家庭规划综合考量。以下是关键分析：

一、产品类型与保障特点

1. 终身寿险

   交20年保终身的保险通常为终身寿险或储蓄型产品，保障期间覆盖至被保险人终身。这类产品特点包括：

   • 20年后进入终身保障阶段，无需再缴费

   • 若选择带有返还型或分红型功能，可能获得现金价值或分红

   • 保障期间内身故可获保险金，但保费通常不退还

2. 定期寿险

   部分产品可能以20年为期限，但属于定期保障，20年后保障终止。需注意：

   • 若20年后风险未发生但想继续保障，需重新投保

   • 12岁左右投保20年定期重疾险可能因健康问题失去保障

二、选择建议

1. 优先考虑终身保障

   • 预算充足的家庭 ：若经济条件允许，终身重疾险可提供更稳定的长期保障，避免未来保费上涨或健康风险

   • 保障需求 ：终身险包含身故保障，且部分产品提供现金价值积累，适合长期财务规划

2. 关注产品条款细节

   • 缴费与保障转换 ：确认20年后是否自动转为终身保障，或需额外申请

   • 健康告知 ：若投保时存在健康问题，可能影响后续续保或保障额度

   • 退保政策 ：了解20年后退保的现金价值或退保流程

3. 对比其他方案

   • 定期重疾险 ：20年保30年保费可能更便宜，但保障期限短，且存在责任除外条款

   • 储蓄型产品 ：部分产品20年后可领取现金价值，但收益通常较低

三、注意事项

• 保费负担 ：20年交8万元保险，总投入16万元，需评估家庭经济压力

• 保障期限匹配 ：若计划在孩子成年后重新配置保险，需选择灵活的保障期限

• 品牌与渠道 ：优先选择知名保险公司，避免小众产品条款陷阱

交20年保终身的保险适合预算充足、追求长期稳定保障的家庭。建议根据家庭实际情况，结合终身重疾险与定期重疾险的优缺点，制定个性化方案。