法定继承人或指定受益人
当投保人和被保险人同一人去世时，保险金的归属需根据具体情况判断，主要分为以下两种情况：
一、若被保险人先于投保人死亡
-
受益人存在的情况
若被保险人先于投保人死亡，且已指定受益人，则保险金由受益人领取。
- 若受益人为法定继承人（配偶、子女、父母），则按法定继承顺序分配。
-
未指定受益人的情况
若未指定受益人，保险金将作为被保险人的遗产，由法定继承人继承。
二、若投保人先于被保险人死亡
-
保单状态为“已缴费完成”或“投保人豁免”
若投保人已缴费完成或符合投保人豁免条件，保险合同继续有效，保险金由被保险人的法定继承人继承。
- 需注意：若超过两年未缴费，保单可能被强制解除，现金价值归投保人遗产。
-
保单状态为“未缴费”
若投保人未缴费且超过两年，保单失效，保险金作为投保人的遗产继承。
三、特殊情况处理
若投保人与被保险人同时去世且无法确定死亡先后顺序，根据《保险法司法解释（三）》第四十二条第二款规定，推定受益人死亡在先，保险金按以下顺序分配：
-
受益人（若存在）
-
被保险人的法定继承人
总结
-
受益人优先于被保险人 ：只要受益人存在，无论投保人是否先死亡，保险金均优先支付给受益人。
-
投保人先死 ：需根据保单缴费状态和受益人指定情况决定。
-
未指定受益人 ：保险金按法定继承顺序分配。
建议购买保险时明确指定受益人，并定期检查保单状态，避免因信息变更引发纠纷。
