投保人、被保人、受益人是保险合同中的三个核心概念，三者在权利、义务和角色定位上有本质区别，具体分析如下：
一、角色定位不同
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投保人
是与保险公司签订保险合同并承担缴费义务的人，即“出钱买保险的人”。投保人拥有保单的绝对控制权，可以决定续保、退保、变更受益人等。
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被保人
是保险合同保障的对象，享有保险金请求权。在保险事故发生时（如身故、重疾、意外等），被保人有权申请理赔并领取保险金。
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受益人
是保险金最终领取人，仅在被保人发生保险事故时有权获得保险金。受益人可以是被保险人、投保人或其他指定人员。
二、权利与义务不同
| 角色 | 权利 | 义务 |
|---|---|---|
| 投保人 | - 决定续保、退保、减保等； - 管理保单内容和账户资金； - 申请保单贷款（最高80%现金价值） |
- 按时缴纳保费； - 若为未成年人投保，需履行监护职责 |
| 被保人 | - 申请理赔并领取生存/身故保险金； - 在合同有效期内可指定或变更受益人 |
- 如实告知健康状况（投保时）； - 一般不能变更受益人（部分产品除外） |
| 受益人 | - 仅限被保人身故时领取保险金 | - 无直接义务 |
三、保险金领取条件不同
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生存受益人 ：被保人生存期间可领取年金险的生存金或两全险的满期金。
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身故受益人 ：仅在被保人身故时领取保险金，且需符合合同约定。
四、法律关系与风险不同
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投保人 ：与保险公司直接签订合同，承担缴费责任，享有合同权益。
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被保人 ：与保险公司无直接法律关系，权益依赖投保人购买保险。
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受益人 ：仅在特定条件下与保险公司产生法律关系，避免遗产纠纷。
示例说明
假设李女士（投保人）为儿子（被保人）购买了一份重疾险，并指定自己为身故受益人。若儿子患重疾，李女士可申请理赔；若李女士身故，保险金将直接支付给儿子，避免家庭纠纷。
总结
三者关系可通过以下口诀记忆：“投保人交钱，被保人受保，受益人领钱”。选择时需注意：
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投保人需具备缴费能力与保险利益；
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受益人应尽早指定以避免纠纷；
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保险金分配需符合合同约定。
