宁惠保属于商业补充医疗保险，其核心特点是在基本医疗保险报销后，对个人自付部分进行二次报销。具体保障范围和规则如下：

一、主要保障内容

1. 医保内医疗费用报销

   覆盖住院医疗费用中符合医保支付标准且医保目录内的个人自付部分，经医保报销后，宁惠保按约定比例报销（如90%）。

2. 医保外医疗费用报销

   包括15种肿瘤及罕见病特药、特定高额药品（如质子重离子治疗）及门诊特定项目（如门诊手术、门诊大病）。

3. 既往症保障

   投保前已患的重大疾病，投保后产生的医疗费用也可报销，但报销比例可能低于健康人群（如医保内50%、医保外20%）。

二、报销规则

• 免赔额 ：不同产品存在差异，如2万元、1.8万元等。

• 赔付比例 ：医保内90%、医保外40%-90%（具体比例因产品而异）。

• 报销限额 ：年赔付限额通常为100-150万元。

三、注意事项

1. 除外责任 ：部分产品对特定疾病、药品或既往症有除外条款，需仔细阅读合同。

2. 质子重离子保障 ：部分产品需额外选择，费用低但保额高（如100万元保额，0免赔）。

3. 理赔时效 ：需在医疗费用发生后一定期限内申请，通常为1年。

四、与其他产品的区别

宁惠保与国家医保不同之处在于：

• 免健康告知 ：即使投保前患病也可购买；

• 报销比例 ：对既往症报销比例低于医保；

• 价格定位 ：商业性质，费用略高于政府补贴型医保。

宁惠保通过二次报销机制，在医保基础上进一步减轻医疗费用负担，尤其对重大疾病和特药有针对性保障。