交强险+三者险+车损险

小车保险的配置需结合车辆价值、驾驶习惯、所在城市经济水平等因素综合考量。以下是最核心且实用的保险配置建议：

一、必买险种

1. 交强险

   国家强制要求购买，保障交通事故中对第三方的财产损失和人身伤亡赔偿，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用1.8万元，财产损失2000元。

2. 第三者责任险

   补充交强险的不足，建议保额选择100万-200万元，豪车或事故频发地区可升级至300万元。该险种覆盖对第三方的人身伤亡和财产损失。

3. 车损险

   覆盖车辆因交通事故、自然灾害（如碰撞、火灾、暴雨等）造成的维修费用，建议选择全险以获得更全面的保障。

二、推荐选购险种

1. 车上人员责任险

   保障车内人员（司机及乘客）伤亡，建议每个座位保额5-10万元，常载人时必须购买。

2. 盗抢险

   新车建议购买，赔偿车辆被盗抢后3个月内的损失（按折旧计算），老旧车辆可考虑排除。

3. 玻璃单独破碎险

   仅赔偿挡风玻璃和车窗玻璃的破损，高档车或频繁使用玻璃的车型推荐购买。

4. 不计免赔险

   将车主需自行承担的免赔比例转移给保险公司，降低实际赔付成本。

三、其他可选险种

• 划痕险 ：适合新车或对外观要求高的用户，老旧车辆不建议购买。

• 涉水险 ：适用于多雨地区或经常涉水路段。

• 自燃险 ：覆盖车辆自燃造成的损失。

四、注意事项

1. 保额选择 ：根据车辆价值、使用年限及驾驶风险调整保额，建议新车保额不低于100万元。

2. 城市差异 ：一线城市建议三者险保额150万以上，二三线城市100万以上。

3. 驾驶习惯 ：新手建议购买车损险、三者险及不计免赔险；经验丰富的司机可适当简化配置。

通过以上组合，既能满足基本保障需求，又能根据实际情况灵活调整，降低保费支出。