需要购买

车辆意外险是否需要购买，需根据车主的实际情况综合判断，以下是关键分析：

一、车辆意外险的必要性

1. 保障范围差异

   车险（如交强险、车损险等）主要保障车辆本身及第三方财产损失，而车辆意外险专注于保障车上人员（驾驶员和乘客）的人身伤亡。若未购买驾驶人意外险，发生交通事故导致乘客伤亡时，车主需自行承担医疗费用等费用。

2. 风险规避价值

   交通事故难以完全避免，意外险能在意外发生时提供经济支持，降低车主的直接经济损失。例如，2024年交通事故中，因伤死亡人数约70万，其中一半与交通事故相关。

二、是否需要购买的决策依据

1. 已有保障情况

   若已连续多年购买驾驶人员意外险且未出险，部分车主可能认为其作用有限。但需注意，驾驶人员意外险仅保障驾驶员本人，不涵盖乘客。

2. 风险偏好与驾驶技术

   高风险驾驶者（如新手、酒驾/毒驾者）或频繁长途驾驶者，建议购买意外险以规避潜在风险。

3. 车辆使用场景

   • 长期停放的车辆（如车库）可考虑不购买；

   • 豪车车主建议购买更高保额的第三者责任险（如200万以上）及医保外用药责任险。

三、建议方案

• 基础保障组合 ：交强险（法定强制）、车损险（含盗抢险、自燃险等）；

• 进阶保障 ：200万+第三者责任险、驾乘人员意外险（含意外身故/伤残）。

四、常见误区

• 座位险可替代驾乘人员意外险 ：实际赔付额度通常低于专门险种，且不包含医疗费用；

• 忽视乘客保障 ：未购买驾驶人意外险时，乘客伤亡需车主全额承担。

车辆意外险的购买需结合自身风险状况、驾驶习惯及车辆使用场景综合判断，但考虑到其风险规避功能，建议大多数车主选择购买。