基础保障+百万医疗险
普通人的保险配置应优先考虑基础保障与风险补充，具体建议如下：
一、基础保障（必须配置）
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国家医保
城乡居民医保、城镇职工医保等社会福利保障是基础，覆盖门诊、住院等基本医疗费用。
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意外险
年保费几十元至数百元，保额可达百万，覆盖身故/伤残、医疗费用等，性价比高。
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百万医疗险
适合家庭经济支柱，覆盖1万免赔额后报销百万级医疗费用，包括自费药、进口药及私立医院费用。
二、重点补充险种
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重疾险
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消费型 ：30-40岁高发人群推荐，赔付合同约定的重大疾病，缓解治疗及生活压力。
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返还型/储蓄型 ：预算充足者可选，兼具保障与储蓄功能。
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定期寿险
作为家庭经济支柱的“身价险”，保障全残或身故，避免家庭陷入经济困境。
三、其他可选险种
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小额医疗险 ：适合门诊小病，如感冒、门诊手术等，费用较低。
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养老年金/增额寿险 ：长期储蓄工具，适合有稳定收入人群规划养老或教育金。
四、购买建议
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健康告知与预算 ：购买重疾险/百万医疗险前需通过健康告知，根据家庭收入规划保额，避免浪费保费。
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优先保障核心风险 ：先配置意外险、百万医疗险，再根据经济能力选择重疾险和寿险。
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对比与杠杆 ：通过多家产品对比，利用高杠杆（如百万医疗险1万免赔额）降低保费。
总结
普通人的保险组合应以“基础保障+百万医疗险+重疾险+意外险”为核心，根据年龄、家庭状况调整保额和险种。年轻人可侧重重疾和医疗险，中年人需兼顾家庭与健康，老年人则优先保障医疗需求。
