商业保险核保结果主要分为以下五种类型，具体划分及适用情形如下：
一、标准体承保（正常承保）
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定义 ：被保险人健康状况符合《生命表》标准，无住院、疾病记录，保险公司按标准费率承保。
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适用人群 ：年轻健康、无重大疾病或异常记录的人群，如30岁无病史的小张。
二、加费承保
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定义 ：因健康异常（如高血压、糖尿病）或职业风险高，保险公司加收费用后承保。
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费用调整 ：通常加收20%-50%保费，例如乙肝患者可能加收30%保费。
三、除外责任承保
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定义 ：投保前已存在的疾病或特定风险（如甲状腺结节、重大手术后遗症）被排除保障范围。
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示例 ：甲状腺结节二级患者投保重疾险时，甲状腺相关疾病将不在保障范围内。
四、延期承保
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定义 ：保险公司需观察被保险人健康或风险状况后，决定未来是否承保。
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适用场景 ：如大病初愈需观察半年、手术康复期等。
五、拒保
- 定义 ：健康状况严重不符合承保要求（如晚期癌症、严重精神疾病），保险公司直接拒绝承保。
补充说明
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智能核保与人工核保差异
智能核保规则固定，通常仅支持标准体承保或拒保，无法享受除外或延期承保。人工核保则可能根据具体情况提供加费或延期承保。
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影响费率的因素
除标准体承保外，加费、除外、延期均可能导致保费上涨。例如，加费可能增加30%-50%，而除外责任仅针对特定疾病。
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应对拒保的方法
若首次投保被拒，可尝试：
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改善健康状况（如治疗慢性疾病、控制体重）后重新申请；
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选择保障范围更广的替代产品（如医疗险附加特定疾病保障）。
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以上分类综合了多个权威来源，涵盖核保的核心结论类型及实际应用场景。
