少儿保险投保小窍门可归纳为以下核心原则与实用建议：

一、保障优先级排序

1. 先重保障后教育

   优先购买意外险、医疗保险和少儿重大疾病保险，保障孩子基本医疗需求和重大风险，再考虑教育金等长期规划。

2. 家庭保障优先于子女

   父母作为家庭经济支柱，应先确保自身意外、医疗、重疾等保障，避免因自身风险影响子女保障。

二、投保策略优化

1. 避免重复投保

   未成年人身故保险金有20万/10万/50万的三级限额，超量部分无效。建议根据预算选择10万-20万的综合保障。

2. 灵活缴费与期限

   • 缴费期建议选择3年或5年，避免过长导致家庭经济压力。

   • 教育金保险建议保障至25-30岁，避免过短或过长。

三、产品选择要点

1. 关注豁免条款

   优先选择包含保费豁免（如意外/疾病导致父母身故豁免后续保费）的产品，确保保障持续性。

2. 保额与性价比

   • 重疾险建议保额30万起步，预算充足可考虑50万或100万。

   • 医疗险保额建议10万左右，结合医保覆盖范围选择。

四、其他实用建议

1. 组合家庭保障

   可考虑家庭为单位购买教育金保险，同时为夫妻配置重疾险，形成多层保障。

2. 预算控制

   总保费建议占家庭年收入的15%-20%，孩子部分控制在2%-4%，避免过度消费。

通过以上策略，既能满足孩子成长各阶段的保障需求，又能有效控制家庭经济负担。建议每年定期评估保障需求，及时调整保险方案。