关于三者险100万保额与医保外用药保障的关系，综合搜索结果说明如下：

一、三者险100万保额的覆盖范围

1. 医保内费用 ：三者险的100万保额仅覆盖医保目录内的医疗费用，包括药品、诊疗项目等；

2. 医保外费用 ：超出医保目录的费用（如进口药、罕见病用药等）需车主自行承担。

二、医保外用药保障的补充作用

1. 附加医保外用药责任险 ：可覆盖医保目录外的药品费用，但需额外购买；

2. 保额共享机制 ：若附加该险种并勾选“共享保额”选项，三者险与医保外用药责任险将共用100万保额。例如：

   • 三者险赔付60万医保内费用；

   • 医保外用药责任险赔付40万医保外费用；

   • 总计赔付100万，超出部分由车主承担。

三、注意事项

1. 保额不足风险 ：若未购买医保外用药责任险，医保外高额费用（如100万）将全部由车主承担；

2. 改革建议 ：建议车主购买200万以上三者险，并附加医保外用药责任险，以降低自费风险；

3. 理赔限额 ：部分保险公司可能对医保外用药责任险设定10%-20%的赔付比例（如10万），需以具体条款为准。

四、建议方案

• 基础保障 ：三者险100万+交强险19.9万=119.9万；

• 强化保障 ：三者险120万+医保外用药责任险100万（共享保额）=220万。

通过合理配置，可有效降低重大事故中的自费风险。