百万医疗险+小额医疗险

商业医疗保险的险种选择需结合保障需求、预算和投保人群特点。以下是综合建议：

一、主流险种特点对比

1. 百万医疗险

   • 优势 ：保额高（百万级），适合重大疾病或高额医疗费用的报销，保费低廉（每年数百元）

   • 不足 ：一般疾病有1万元免赔额，自费药需额外报销

   • 适用人群 ：成年人，尤其是关注大病风险的人群

2. 小额医疗险

   • 优势 ：免赔额低（300-500元甚至0免赔），适合小额医疗费用（如门诊、住院自费药）

   • 不足 ：保额较低（通常1万左右），无法覆盖重大疾病的高额支出

   • 适用人群 ：儿童、老年人或免疫力较弱者，用于补充百万医疗险的免赔额

3. 中端医疗险

   • 特点 ：介于小额和高端之间，可报销私立医院或特需部费用，但价格较高

   • 适用人群 ：对医疗服务质量要求较高的人群

4. 高端医疗险

   • 特点 ：保额更高，包含外购药、就医绿色通道等增值服务，但保费昂贵

   • 适用人群 ：高收入人群或重大疾病患者

二、组合搭配建议

• 核心组合 ：百万医疗险（高保额+续保）+小额医疗险（低免赔）

  • 百万医疗险覆盖大额费用，小额医疗险弥补1万免赔额，形成互补

• 进阶方案 ：百万医疗险+中端医疗险（私立医院报销）

  • 适合既需要高保额又想享受私立医院服务的人群

三、投保注意事项

1. 优先保障住院医疗 ：门诊医疗风险较高，建议优先选择包含住院保障的险种

2. 关注续保条款 ：选择保证续保6年以上的产品，避免中途断保

3. 合理评估预算 ：百万医疗险年保费通常几百元，小额医疗险约几十元

4. 核对保障范围 ：确认是否覆盖社保目录外费用（如质子重离子治疗）

四、热门推荐产品（供参考）

• 百万医疗险 ：好医保长期医疗险（支付宝）、医享无忧20年期（保证续保20年）

• 小额医疗险 ：国寿小医仙2号（分计划，最高5万元保额）

建议根据自身健康状况、经济实力和医疗保障需求，选择适合的险种组合。若预算充足，可考虑综合医疗保险以覆盖门诊和住院需求。