商业保险和医保的报销关系需要从以下几个方面进行说明：

一、报销顺序与原则

1. 先医保后商保

   报销时需遵循“先医保后商保”的原则。医保有起付线、报销比例限制等条款，先通过医保报销可减轻自费部分，剩余金额再由商业保险报销。

2. 医保报销范围限制

   医保仅覆盖医保目录内的药品、诊疗项目及服务设施，且报销比例通常为50%-65%，个人需承担40%左右费用。超出医保范围的费用需通过商业保险或自费解决。

二、两者功能互补性

1. 覆盖范围差异

   商业保险可补充医保不足，例如百万医疗险覆盖社保目录外用药、不限治疗手段且报销比例高达100%，部分产品还提供医药费垫付和就医绿通服务。

2. 费用补偿差异

   商业保险通常无起付线，且对重大疾病、长期康复等高额费用提供更高比例报销，缓解医保报销后的经济压力。

三、注意事项

1. 合同条款明确

   购买商业保险前需仔细阅读合同，确认其是否以医保报销后的金额为赔付上限（补充型产品需注意非补充型产品的限制）。

2. 避免重复保障

   部分商业保险可能包含医保目录内的项目，需核实保障范围，避免重复投保导致浪费。

四、政策背景

我国医保覆盖范围不断扩大（如大病报销比例提高至60%），但仍存在“低水平、广覆盖”的局限性。商业保险作为补充，可根据个人需求选择高保额产品（如百万医疗险）以增强保障。

商业保险与医保并非冲突，而是通过不同层次保障形成互补，建议根据自身经济状况和医疗需求合理配置。