意外险拒保主要基于以下几类人群和情形：

一、健康相关拒保情形

1. 重大疾病导致的事故

   若被保险人因高血压、心脏病、糖尿病等慢性疾病引发意外（如摔倒、猝死），保险公司通常以“疾病是事故的直接原因”为由拒赔。

2. 高风险疾病或生理状态

   包括高血压、糖尿病、肝功能异常、吸烟酗酒、肥胖等，部分保险公司可能直接拒保。

3. 未如实告知健康状况

   若被保险人在投保时隐瞒病史或家族病史，保险公司可能因无法评估风险而拒赔。

二、行为与职业相关拒保情形

1. 故意行为导致的事故

   包括自杀（无民事行为能力人除外）、故意伤害、故意挑衅引发的打斗或被袭击。

2. 高风险职业

   如建筑工人、消防员、电工等5-6类职业，因工作风险高，通常被拒保；1-3类低风险职业可能承保但保额受限。

3. 违法或违规行为

   酒精/毒品依赖、吸毒、酒后驾驶、违反交通规则等均属于拒保情形。

三、其他特殊情形

1. 妊娠、分娩相关医疗

   妊娠、流产、分娩及不孕不育治疗费用不在意外险保障范围内。

2. 高风险运动

   潜水、跳伞、攀岩等专业运动通常被列为免责条款，普通意外险不赔。

3. 战争、恐怖袭击

   因战争、武装冲突或恐怖袭击导致的事故，保险公司一般拒赔。

四、赔付原则补充

• 近因原则 ：若死亡或伤残由多个原因导致，以最直接、有效的原因（如疾病而非摔倒）作为赔付依据。

• 个体食物中毒 ：通常不赔，但集体食物中毒可能被视作意外。

建议投保前仔细阅读保险条款，尤其是健康告知和免责条款，避免因疏忽导致拒赔。