养老保险的退出需根据参保人的年龄、缴费年限及死亡等条件综合判断，具体可分为以下几种情况：

一、正常退休

1. 缴费满15年且达到法定退休年龄

   参保人可按月领取基本养老金，直至去世。这是最常见的退出方式，属于"以月退年"的制度设计。

2. 缴费不足15年但未丧失劳动能力

   若累计缴费年限未达15年且未达到法定退休年龄，可申请一次性退还个人账户余额，终止养老保险关系。

二、特殊退保情形

1. 丧失中华人民共和国国籍

   无论缴费年限，参保人可申请终止养老保险关系并领取个人账户余额。

2. 出国定居或加入外国籍

   参保人因私出国定居或加入外国国籍时，可申请一次性退还个人账户余额。

3. 参保人死亡

   在职期间或退休后死亡，个人账户余额可依法继承。

三、灵活就业人员注意事项

• 个人账户退还比例

  若灵活就业人员退休时缴费年限不足15年，个人账户退还比例通常为缴费年限×8%（部分地区可能更高），单位缴费部分无法退还。

• 地区政策差异

  部分地区要求60岁后才能办理退保，且统筹账户部分不可退还。

四、其他限制

• 医疗保险退出

  养老保险与医疗保险需分别处理，医疗保险通常需缴费满15年且退休后才能领取待遇，中途退出需符合当地规定。

• 提前支取限制

  个人账户资金不得提前支取，仅能在退休时领取或继承。

总结

养老保险并非随意可退，主要适用于退休领取或特定法定情形。若未达到退休年龄且缴费年限不足，建议通过提高缴费年限或转入城乡居民养老保险等方式继续参保，以保障老年生活。