需要

即使已经购买了社保，购买百万医疗保险仍然具有重要的补充作用。以下是具体分析：

一、社保的局限性

1. 报销范围有限

   社保仅覆盖医保目录内的药品、诊疗项目和医疗服务设施，而百万医疗险可报销医保目录外的自费药、进口药及先进诊疗技术（如质子重离子手术）。

2. 报销比例不足

   社保报销比例通常为30%-60%，且存在封顶线（如职工医保年报销限额约30万元）。

3. 自费项目全责

   所有自费药品、手术等费用需全额自费，百万医疗险可覆盖这些高额支出。

二、百万医疗险的核心优势

1. 高保额与全面保障

   百万医疗险通常保额在百万级别，覆盖住院、特定疾病、手术等费用，且不限社保比例（90%-100%）。

2. 补充重大疾病风险

   重疾险仅赔付一次固定金额，而百万医疗险可报销持续治疗期间的所有相关费用，形成多层次保障。

3. 降低医疗负担

   通过报销免赔额后的高额费用，百万医疗险可显著减轻家庭经济压力，避免因病致贫。

三、适用场景与建议

• 推荐购买人群 ：

  ① 有重大疾病风险（如家族遗传病）或长期慢性病患者；

  ② 经常使用进口药或接受先进治疗（如肿瘤患者）；

  ③ 已购买重疾险但希望补充住院费用的人群。

• 选择建议 ：

  若已参保且稳定使用社保，可选择“有社保版”百万医疗险以降低保费（约200-400元/年）；若存在未参保情况（如自由职业、异地就医），则建议选择“无社保版”以获得全额赔付。

百万医疗险是社保的强有力补充，能有效弥补医保不足，降低重大疾病带来的经济风险。