单位缴纳五险是法定义务，而百万医疗险属于商业补充保险，两者在保障范围和性质上有本质区别。以下是具体分析：

一、五险与百万医疗险的核心差异

1. 性质不同

   • 五险是 社会保险 ，由国家强制实施，单位和个人按比例缴纳，用于保障基本生活需求（养老、医疗、失业、工伤、生育）。

   • 百万医疗险是 商业保险 ，需自愿购买，属于个人或家庭补充医疗保障。

2. 保障范围差异

   • 五险中的医疗保险仅覆盖社保目录内的医疗费用，自费药、进口药及高额门诊费用需自费。

   • 百万医疗险可报销社保未覆盖的医疗费用，包括自费药、进口药、重大疾病专项治疗等。

3. 运作方式不同

   • 五险由政府主导，资金来源于财政补贴和缴费。

   • 百万医疗险由保险公司运营，通过精算和市场化运作提供保障。

二、是否需要购买百万医疗险的考量因素

1. 社保的局限性

   社保医疗费用报销额度有限，尤其对重大疾病和昂贵治疗费用覆盖不足。例如，2022年医保报销上限为1.8万元/年，而百万医疗险的保额通常在百万级别。

2. 百万医疗险的必要性

   • 补充社保不足 ：重大疾病或高额医疗费用可能超出社保报销范围，百万医疗险可大幅减轻经济负担。

   • 提高医疗保障层次 ：部分百万医疗险包含质子重离子治疗等先进医疗手段，社保无法覆盖。

3. 经济条件与风险偏好

   • 若经济条件宽裕，可优先保障基本五险；若希望获得更全面的保障，可结合自身健康状况选择百万医疗险。

   • 需注意百万医疗险的免赔额、续保条款等细节，避免因产品设计缺陷影响保障效果。

三、总结建议

单位缴纳五险是法定义务，不可替代。百万医疗险作为商业补充，建议根据家庭医疗需求和经济能力选择购买，尤其对重大疾病风险较高的群体建议配置。购买前建议对比不同产品的保障范围、价格及续保条件，避免重复保障或保障空白。