城乡居民养老保险的必要性需结合个人经济状况、养老规划及政策要求综合判断，具体分析如下：

一、政策要求与法律义务

城乡居民养老保险是国家强制性的社会保障制度，符合条件的城乡居民必须参保。若未参保，将无法享受政府补贴和基础养老金待遇。

二、适合参保人群建议

1. 经济条件一般或无稳定收入者

   城乡居民养老保险缴费门槛低（每年300元起），适合收入不稳定或无固定职业的群体。

2. 年龄较大者

   若已接近或超过法定退休年龄（男性60岁/女性55/50岁），缴费年限可能不足15年，参保可避免退休后无养老金的风险。

3. 依赖社会保障养老者

   该保险提供基础养老金+约7倍个人缴费的收益，且政府补贴随政策调整逐步提高，可作为补充养老手段。

三、不参保的潜在风险

1. 养老金待遇较低

   仅能领取基础养老金（约200-300元/月）+约400元个人账户金额，远低于职工养老保险的退休金水平。

2. 失去政府补贴

   若中断缴费，后续无法享受政府补贴，养老金将大幅减少。

3. 养老保障缺失

   无其他养老来源时，可能面临生活困境，尤其对健康状况较差者影响较大。

四、其他选择与补充

• 职工养老保险 ：适合经济条件较好、能持续缴费的群体，但需满足缴费年限和地区缴费基数要求。

• 商业养老保险 ：可作为补充，但需承担保费且收益浮动。

• 个人储蓄 ：风险较高，且无法保障老年基本生活。

五、总结建议

城乡居民养老保险是社会保障体系的重要组成部分，尤其对经济弱势群体具有兜底作用。建议根据自身经济状况、养老需求及政策补贴情况，尽早参保并持续缴费。若条件允许，可结合职工养老保险和个人储蓄，构建多层次养老保障体系。