结合医保与惠民保的保障特点，是否需要购买惠民保需根据个人实际情况综合判断，但总体建议保留购买选项。以下是具体分析：

一、医保的局限性

1. 报销范围限制

   医保仅覆盖医保目录内的医疗费用，且对药品报销有严格限制（仅限甲类药品可全额报销）。对于昂贵的特效药、进口药或高额自费项目，医保可能无法覆盖全部费用。

2. 免赔额与报销比例

   医保存在起付线（如6000元）和年度最高报销限额，且报销比例通常为50%-80%。医保对门诊、慢性病等特殊项目有额外限制。

3. 健康风险保障不足

   医保不覆盖重大疾病、罕见病或高端医疗服务（如特需医疗、质子重离子治疗）。

二、惠民保的优势与不足

1. 高性价比

   惠民保通常只需100元+的保费，覆盖住院医疗费用，适合预算有限的人群。

2. 免赔额低但报销比例有限

   免赔额普遍在1万元左右，报销比例约为60%-80%，且医保外报销额度有限（如每年约10万元）。

3. 覆盖范围广

   无年龄、健康状况限制，支持带病投保，与医保衔接良好，可弥补医保不足。

三、是否需要购买的决策建议

1. 优先保障健康风险

   若存在重大疾病史、慢性病或长期用药需求，建议优先购买百万医疗险，其保障额度更高（如百万级保额）且无免赔额限制。

2. 作为基础补充

   若预算有限或主要担心基本医疗保障不足，惠民保是经济实惠的选择，可降低自费比例。

3. 关注地区政策

   不同地区的惠民保政策存在差异（如保障额度、药品目录），需结合当地实际情况选择。

四、两者互补性说明

• 费用分摊 ：先用医保报销自付部分，再用惠民保报销剩余费用，实现风险互补。

• 罕见病/高端医疗需求 ：百万医疗险可覆盖特效药、手术等费用，而惠民保侧重基础医疗保障。

医保与惠民保各有侧重，建议根据健康状况、经济预算和风险覆盖需求，将两者结合使用以获得更全面的医疗保障。