在已经参保新农合的情况下，购买百万医疗险仍然是一个值得考虑的选择。以下是具体分析：

一、新农合的局限性

1. 报销额度限制

   新农合存在年度报销限额（如2万元）和封顶线，超过部分需自费。

2. 报销比例不足

   新农合对高价医疗项目（如进口药、特殊治疗）报销比例较低，通常为50%-80%，且存在年度累计限额。

3. 就医范围限制

   新农合一般仅限指定合作医院，无法覆盖私立医院或特需服务。

二、百万医疗险的补充作用

1. 无责免赔额与高保额

   百万医疗险通常设有1万元左右的免赔额，免赔额以上可报销100%。其保额一般可达百万级别，远超新农合的报销额度。

2. 覆盖范围更广

   除社保目录内项目外，百万医疗险可报销药品、手术、特殊治疗等新农合不覆盖的项目。

3. 增值服务

   提供费用垫付、就医绿通（特需挂号、预约手术等）、住院津贴等实用服务，缓解高额医疗费用压力。

三、购买建议

1. 经济条件允许且存在保障缺口时

   若家庭预计未来可能面临高额医疗费用（如重大疾病、肿瘤等），百万医疗险是必要补充。

2. 评估自费风险

   若对医疗费用有充分预算且信任新农合覆盖范围，可暂缓购买。但考虑到医疗费用的不确定性，建议咨询专业保险顾问。

3. 关注条款细节

   不同产品存在差异，需注意百万医疗险的免赔额、报销比例、续保条件等条款，避免保障盲区。

四、总结

新农合与百万医疗险并非替代关系，而是互补关系。百万医疗险能有效弥补新农合在保额、报销范围和服务上的不足，为个人提供更全面的医疗保障。建议根据自身经济状况和医疗需求，理性选择是否购买。