保障范围、续保条件、免赔额

选购百万医疗险时需注意以下关键事项，以确保获得全面且合适的保障：

一、核心保障内容

1. 覆盖范围

   确保产品包含住院医疗费用、门诊手术费、特殊门诊（如肾透析、肿瘤放化疗）、住院前后门急诊等核心项目。部分产品可能对特定疾病或新型治疗手段覆盖有限。

2. 免赔额设置

   常见为1万元，但部分产品可能采用年度或家庭共享免赔额。需结合自身经济状况和医疗风险选择，低免赔额可减少自费金额但保费较高。

二、续保与健康条款

1. 续保条件

   多数产品为一年期，需关注是否保证续保（如6年、10年或20年）及续保期间健康标准。若健康变化或理赔后无法续保，可能影响未来医疗保障。

2. 健康告知与核保

   需如实告知既往病史、家族病史等，未告知可能导致拒赔。部分产品支持智能核保或人工审核，可提前确认是否符合要求。

三、费用与性价比

1. 保额选择

   200万-400万保额通常能满足多数需求，过高保额可能伴随更高保费和复杂条款。

2. 赔付比例

   社保内费用一般赔付100%，社保外费用多在70%-100%之间，具体因产品而异。

3. 增值服务

   包含就医绿通、质子重离子治疗、外购药报销等服务的产品可降低医疗成本。

四、其他注意事项

1. 职业与年龄限制

   需符合投保年龄（如28-65岁）和职业类别（1-6类），高风险职业可能被拒保。

2. 理赔流程

   了解自费材料要求（如就医记录、药品清单）及赔付时效，建议选择提供垫付服务的品牌。

3. 避免过度保险

   仅购买必需保障，盲目追求高保额可能增加保费负担。

五、选择建议

• 优先保证续保 ：选择6年/10年保证续保的产品，减少健康变化带来的风险。

• 对比产品细节 ：关注免赔额、赔付比例及是否包含院外药械责任。

• 咨询专业人士 ：通过保险代理人或经纪人确认条款，避免因健康告知问题影响理赔。

通过综合考量保障内容、续保条件及费用性价比，可选择适合自身需求的百万医疗险。