职工医保和居民医保的报销比例差异显著，核心区别在于医院等级、起付线及人群分类。职工医保报销比例普遍更高（如三级医院60%-90%），且起付线较低；居民医保则按人群细分（如学生、老人），报销比例多在50%-80%之间，基层医疗机构报销优势明显。
1. 职工医保报销规则
- 医院等级影响大：三级医院报销比例约60%-70%，二级70%-80%，一级80%-90%，社区医院可达95%。
- 起付线分层：住院起付线通常为200元（一级）至1000元（三级），门诊起付线150-600元，年度限额最高30万元。
- 退休人员优待：退休职工报销比例比在职高5%-10%，如三级医院从60%提升至65%。
2. 居民医保报销特点
- 人群分类明确：学生儿童三级医院报销55%，老人50%-65%，其他居民50%-60%。
- 基层医疗更划算：社区卫生服务中心报销比例达80%-90%，远高于三级医院。
- 分段报销机制：部分城市对门诊费用按金额分段，如6000元以下报65%，以上报80%。
3. 共同原则与选择建议
- 起付线先自付：两类医保均需先承担起付线内费用，超封顶线部分自费。
- 优先基层就医：无论职工或居民医保，基层医疗机构报销比例更高，费用更低。
总结：职工医保保障更强，适合稳定就业人群；居民医保灵活性高，覆盖广但报销比例较低。根据自身医疗需求和经济状况合理选择，小病优先社区医院可大幅降低负担。
