保险等待期90天的设置主要有以下原因和影响：

一、核心作用

1. 防范道德风险

   等待期是保险公司防范投保人带病投保或明知将发生意外/疾病而紧急投保的重要机制。通过观察期，保险公司可以避免因信息不对称导致的不公平风险。

2. 保障合同稳定性

   确保投保时健康状况的真实性，维护保险市场的健康运行。

二、具体说明

1. 等待期时长差异

   不同险种等待期不同：

   • 健康险（如重疾险、医疗险）：通常为90天；

   • 意外险：无等待期，投保后次日生效；

   • 寿险：部分产品可能长达180天。

2. 等待期后的保障

   等待期结束后，若发生合同约定的保险事故，保险公司将按约定承担赔付责任。

三、对消费者的影响

1. 保障时间缩短

   选择等待期短的保险产品（如30天医疗险）可更快获得保障，但需支付更高保费。

2. 核保与投保建议

   • 若已知自身健康问题，建议提前咨询保险公司或调整健康告知；

   • 重点关注合同条款中关于等待期后保障范围的说明。

四、特殊说明

• 高危人群 ：若投保时被列为高危或不可投保人群，审核可能延长，与等待期无关；

• 意外险的等待期 ：因意外具有不可预知性，通常无等待期。

90天等待期是保险行业普遍采用的风险控制措施，消费者可根据自身需求选择合适产品，并仔细阅读合同条款。