使用医保后仍需个人自付的原因主要与医保政策中的多层次保障机制有关，具体可分为以下几类：

一、医保报销的基本规则

1. 起付线限制

   医保设有起付线标准，低于该金额的医疗费用需个人全额承担。例如，某地职工医保起付线为1万元，若门诊费用未达1万元，则全部自费。

2. 报销比例与封顶线

   即使费用低于起付线，医保仍可能按比例报销（如甲类药100%报销，乙类药80%-90%报销）；同时存在封顶线，超过部分需个人承担。

3. 自费范围明确

   • 目录外项目 ：如美容整形、高档药品等不在医保报销范围内，需全额自费。

   • 目录内自付部分 ：包括乙类药自付比例（如10%-20%）、超出医保定价部分的差价等。

二、医保账户机制

1. 个人账户限制

   个人账户仅用于支付门诊小额费用（如药品、门诊诊察费）及住院自付部分，大额医疗费用需依赖统筹基金。

2. 统筹基金与个人账户的区分

   • 统筹基金 ：支付医保目录内符合规定的费用。

   • 个人账户 ：用于支付门诊小额费用及住院自付部分的补充。

三、其他影响因素

1. 药品/服务类型差异

   • 甲类药 ：全额纳入医保报销范围。

   • 乙类药/高价药 ：需先自付一定比例（如10%-20%）。

2. 医院级别与地区政策

   不同级别医院报销比例可能不同，例如高级别医院自费比例可能更高；部分地区对特定疾病或药品有额外限制。

3. 个人账户余额不足

   若个人账户余额不足以支付自付部分，需自费补足。

四、常见误区说明

部分人误以为医保卡有钱就无需自费，实为对报销规则理解偏差。例如：

• 个人账户仅限门诊小额费用，住院费用主要依赖统筹基金；

• 自费比例仅针对医保目录内项目，目录外项目无论账户余额均需自费。

医保通过起付线、报销比例、封顶线等多重机制实现风险共担，个人仍需承担部分自费责任。建议就医前了解当地医保政策，合理规划医疗费用。