医保大病报销是按 年度累计 计算，而非单次。具体规则如下：

一、累计计算方式

1. 起付线标准

   参保人一个自然年度（1月1日至12月31日）内累计自付的合规医疗费用超过当地大病保险起付线时，即可启动报销。例如，北京市2024年起付线为30,404元。

2. 报销比例分段

   超过起付线后的费用按以下分段比例报销：

   • 10万元以下 ：报销60%

   • 10-20万元 ：报销70%

   • 20万元以上 ：报销90%

二、报销流程与特点

1. 自动累计与直报机制

   医疗费用在定点医院结算时系统自动计算基本医保和大病保险报销金额，无需参保人单独申请。

2. 单次或累计选择

   • 单次报销 ：适合不需要多次住院或每次自负费用未达高额标准的情况。

   • 累计报销 ：适合多次住院且每次费用未达起付线标准的情况，可年底统一结算。

3. 最高支付限额

   每个医疗年度内，大病保险对个人负担费用的最高支付限额为15万元。

三、注意事项

• 地区政策差异 ：起付线、报销比例等具体标准因地区而异，需以参保地最新政策为准。

• 自费部分限制 ：门诊费用通常不在大病保险报销范围内，仅限住院合规费用。

建议参保人根据自身就医计划，结合医疗费用预期选择单次或累计报销方式，并关注当地医保政策调整。