重疾险选择20年缴费是否划算，需结合个人年龄、经济能力、保障需求及产品特性综合判断，具体分析如下：

一、20年缴费的优势

1. 总保费更低

   相比30年或35年缴费，20年缴费的总保费通常更低。例如，30岁投保30年与20年缴费30年相比，20年方案每年保费可能减少约10%-20%。

2. 前期缴费压力小

   20年缴费期间覆盖了人生黄金奋斗期，此时经济能力较强，年缴保费更可承受。

3. 保障期间更长

   若选择20年缴费至退休（如55岁），保障覆盖年龄更广，避免退休后因经济压力中断保障。

4. 豁免权益更优

   若在缴费期内发生重疾，20年缴费方案可享受更长时间的保费豁免，后续保费无需再交。

二、20年缴费的潜在劣势

1. 杠杆效应较低

   35年缴费方案因缴费期限更长，年缴保费更低，杠杆效应更显著。

2. 灵活性较差

   20年缴费后若需调整保障（如增加保额），可能面临年龄限制或保费上涨。

三、选择建议

1. 推荐20年缴费的情况

   • 年龄较轻（30-35岁） ：经济能力较强，可优先选择20年缴费以降低年缴压力。

   • 预算有限 ：20年总保费低于30年，长期来看更经济。

   • 保障需求明确 ：若仅需基础保障，20年已足够。

2. 可考虑30年缴费的情况

   • 年龄较大（35岁以上） ：接近或超过退休年龄，建议选择30年缴费以减轻晚年经济负担。

   • 偏好终身保障 ：30年缴费可避免退休后继续缴费的压力，但总保费较高。

四、关键注意事项

• 产品条款 ：部分产品最长仅支持20年缴费，需提前确认。

• 豁免条款 ：若投保人发生重疾，后续保费豁免后保障仍可继续。

• 替代方案 ：若预算紧张，可考虑分段缴费（如先交20年，后续加保至终身）。

20年缴费是否划算需结合个人实际情况，建议通过专业保险规划师评估后决策。