重疾保险选择20年交还是30年交，需根据个人情况综合判断，以下是关键对比分析：

一、核心差异对比

1. 保费与杠杆

   • 20年交：总保费较低，但每年需支付较高保费，杠杆效应较弱。

   • 30年交：总保费较高，但每年缴费压力较小，杠杆更高。

2. 保障期限

   • 20年交：保障期限较短，可能无法覆盖老年阶段重大疾病风险。

   • 30年交：保障期限更长，覆盖人生关键风险期，尤其适合中老年人群。

3. 豁免权益

   • 30年交：若缴费期内出险，可豁免剩余保费，保障更全面。

   • 20年交：豁免的保费较少，保障中断风险较高。

二、选择建议

1. 年龄因素

   • 40岁以下 ：经济能力较强，可优先考虑30年交以降低年缴保费。

   • 40岁以上 ：建议20年交，避免占用养老金，减少未来经济压力。

2. 经济能力与规划

   • 年轻/收入稳定者 ：20年交总成本更低，适合短期财务规划。

   • 长期财务规划者 ：30年交每年负担较轻，且保障持续更久。

3. 保障需求

   • 优先选择包含轻症/中症豁免的重疾险，30年交在保障杠杆上更具优势。

   • 若预算有限，20年交的低保费更适合基础保障需求。

三、总结

• 30年交 ：适合追求长期保障、经济压力较小的人群。

• 20年交 ：适合年轻健康人群、短期财务规划或预算有限者。

建议投保前咨询专业保险顾问，结合自身健康、家庭状况及财务目标，制定个性化方案。