职工医疗保险确实包括大病保险，二者共同构成职工医疗保障体系。具体说明如下：

一、制度构成

1. 基本医疗保险

   职工医保的核心组成部分，覆盖住院、门诊、药品等基础医疗费用，设定了起付线、报销比例和封顶线。

2. 大病保险

   建立在基本医疗保险基础上的补充保险，对基本医保报销后仍需自费的高额医疗费用进行二次报销，具体分为不同病种和费用区间。

二、保障内容与标准

• 报销比例与封顶线

  根据地区政策不同有所差异，例如：

  • 起付线后1-3万元赔付60%

  • 3-10万元赔付65%

  • 10万元以上赔付75%

  • 总封顶额在基本医保基础上增加35万元。

• 保障范围

  通常覆盖恶性肿瘤、器官移植、重大器官功能衰竭等重大疾病，具体以当地医保目录为准。

三、缴费与待遇流程

1. 缴费方式

   由单位和个人按比例共同缴纳，缴费基数与职工工资挂钩。

2. 待遇申请

需提供医疗费用发票、病历等材料，经单位审核后由医保中心审批。部分地区需先通过基本医保报销，再申请大病保险二次报销。

四、与其他医疗保障的关系

• 与商业保险的区别

  大病保险是职工医保的法定强制补充，而商业大病险属于自愿参保的补充性保险。

• 退休人员待遇

  退休人员需继续缴纳医保费用才能享受大病保险，未缴费者无法获得保障。

总结

职工医疗保险通过基本医保和大病保险的协同作用，为职工提供多层次医疗保障。若遇重大疾病，可有效减轻医疗费用负担。建议参保人员关注当地医保政策，了解具体报销比例和待遇范围。