保障失效，成本更高

不建议轻易退保的主要原因可归纳为以下三点，结合权威信息综合分析如下：

一、核心经济损失

1. 现金价值低

   退保时保险公司仅按保单现金价值退还，而多数情况下现金价值增长缓慢，可能连已交保费的一半都追不上。例如，20年以上的长期保单，现金价值可能仅剩几十元至数百元。

2. 保障缺失风险

   退保后原有保障立即失效，若此时发生意外或重大疾病，将面临高额自费风险。例如重疾险退保后，若两年内发生合同约定的疾病，保险公司将不予赔付。

二、长期成本增加

1. 重新投保保费上涨

   退保后若重新投保，保险公司会因年龄、健康状况变化提高保费。例如，30岁投保人若40岁再投保同款产品，保费可能增加30%-50%。

2. 健康限制风险

   重新投保时需通过健康告知，若健康指标不达标可能被拒保。例如有高血压、糖尿病等慢性病史的人，投保健康险的通过率会大幅下降。

三、其他潜在损失

1. 手续费与违约金

   退保需支付10-20天犹豫期外的手续费，部分产品还需承担违约金，进一步减少实际到手金额。

2. 保障空窗期

   若在旧保单犹豫期后退保，再投保时需经历1-2年等待期，期间发生风险将无保障。

建议与补充方案

• 优先减保 ：若经济压力较大，可考虑减额交清，用现金价值抵缴保费，保留基本保障。

• 重新规划保障 ：咨询专业人士，根据年龄、健康状况调整保额或险种，避免盲目退保。

• 利用宽限期 ：短期资金紧张可依赖60天宽限期，避免立即退保。

退保虽在特定情况下是合理选择，但需谨慎评估损失与成本，优先通过其他方式优化保障方案。