既往症保险拒赔的原因
1. 风险评估和公平性原则 保险公司在设计保险产品和确定费率时，是基于对未来可能发生的风险进行评估和预测。如果对既往症也进行赔付，那么保险公司将难以准确评估风险，可能导致保费定价不合理，对其他投保人不公平7。
2. 避免道德风险 如果既往症可以赔付，可能会引发一些道德风险问题，比如投保人故意隐瞒既往病史，或者在患病后突击购买保险以获取赔偿。这不仅对保险公司不利，也会损害整个保险行业的健康发展7。
3. 保险的经济原理 医疗险的赔付资金来源于所有投保人缴纳的保费。如果对既往症进行赔付，那么可能需要大幅提高保费，这会增加投保人的经济负担，也可能导致一些人因为保费过高而放弃购买保险，从而影响保险的普及和保障范围7。
既往症的定义
既往症通常是指在保险合同生效之前已经存在的疾病或症状。既往症一般包括以下几种情况：
- 医生已有明确诊断，长期治疗未间断：如糖尿病、高血压等慢性疾病6。
- 医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况：如癫痫、痛风等6。
- 未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，按一般普遍认知的医学常识应当知道：如长期颈椎疼痛、反复头痛、便血等6。
- 医生已有明确诊断，但未接受任何治疗：如普通的甲状腺、乳腺结节，轻微的痔疮等11。
- 医生已有明确诊断，且达到临床缓解或临床治愈标准的恶性肿瘤：如甲状腺癌，早期乳腺癌等11。
既往症拒赔的合理性
1. 未如实告知 如果投保人在投保时未如实告知自己的健康状况，包括已知的疾病和症状，保险公司在发生保险事故时有权拒赔4。
2. 保险合同中明确约定 如果保险合同中明确约定了既往症免责条款，且保险公司在投保时已经向投保人进行了提示和明确说明，那么保险公司可以以既往症为由拒绝赔偿5。
3. 既往症与保险事故有直接关联 如果既往症与当前发生的保险事故有直接的因果关系，那么保险公司可以以既往症为由拒绝赔偿5。
4. 未履行免责条款告知义务 如果保险公司在保险合同中设置了免责条款，但并未明确告知被保险人，那么这些条款将不具有法律效力。即使被保险人有既往症，保险公司也不能仅凭此为由拒绝赔偿5。
如何应对既往症拒赔
1. 仔细审查保险合同条款 在购买保险时，要仔细阅读保险合同中的条款，特别是关于既往症的定义和赔付规定，了解清楚自己所购买的保险产品在这方面的具体政策7。
2. 如实告知健康状况 在购买保险之前，一定要如实告知自己的既往病史。不要抱有侥幸心理，故意隐瞒病史，否则在理赔时可能会遇到麻烦7。
3. 寻求专业帮助 如果自己有既往症，可以咨询专业的保险经纪人，了解有哪些医疗险产品可能对自己的情况较为适合，或者是否有其他的保险解决方案7。
4. 法律途径 如果保险公司以既往症为由拒赔，且投保人认为拒赔理由不充分或不合法，可以通过法律途径维护自己的权益4。
希望以上信息能帮助您理解既往症保险拒赔的原因和应对方法。如有其他问题，欢迎随时提问。
