关于灵活养老保险缴费15年还是20年更划算的问题，综合权威信息分析如下：

一、养老金待遇差异

1. 基础养老金

   缴费15年和20年的基础养老金差距显著。例如：

   • 广东按最低档缴费15年，退休后基础养老金约1500元；

   • 缴满20年基础养老金可达1905元，每月多出405元。

   • 北京、上海等一线城市差距更大，20年缴费基础养老金可达2600元左右。

2. 总养老金收益

   • 缴费20年比15年每月多领约430元（按社平工资7700元计算）。

   • 若考虑30年缴费，总收益差距更大。

二、关键优势

1. 长寿红利

   我国人均寿命已达78.6岁，缴费20-30年可确保养老金持续领取，避免因寿命较短而提前耗尽储备。

2. 增值效应

   养老金每年按3%左右涨幅调整，缴费年限越长，每年上调金额越多，形成“滚雪球”效应。

3. 政策趋势

   国家推动延迟退休并提高最低缴费年限，未来养老金计发基数可能提高，早期缴费者将受益。

三、选择建议

• 经济条件一般者 ：若需快速回本，15年基本满足需求，但长期生活质量可能受限。

• 经济条件较好者 ：建议选择20年缴费，既能保障退休生活，又能享受更高待遇。

• 灵活缴费方式 ：可分阶段缴费（如30年），平衡资金压力与收益。

四、注意事项

• 缴费满15年可领取基础养老金，但个人账户储存额仅占缴费基数的8%-12%，长期缴费可增加总收益。

• 若选择15年缴费，后期若想提高待遇，需通过提高缴费基数或转职为职工社保实现。

综上， 从养老金待遇和长期保障角度，灵活养老保险缴费20年更划算 ，但需结合个人经济状况和退休规划综合决策。