养老金个人账户有 20 万属于较高水平，但具体是否算多需综合多方面因素判断。
与平均水平对比
从一些数据和实际情况来看，目前大部分人员个人账户储存额在 15 万左右，能达到 20 万元的属于少数。如一位四川网友工龄 41 年，个人账户 20 万，其养老金在当地企业退休人员中属于较高水平，是人均养老金的 3 倍多。在山东省，一位工龄 42 年 3 个月、个人账户余额 20 万的退休人员，其养老金也能超过 6000 元，可维持较好的基本生活。
与缴费情况联系
- 缴费年限：缴费年限长，积累金额会相应增加。如同样是个人账户 20 万，工龄 40 年和工龄 20 年的缴费情况是不同的，前者平均每年的缴费额相对较低，后者则相对较高。
- 缴费基数：缴费基数越高，进入个人账户的金额就越多。如一位青岛市企业退休职工，工龄 22.5 年，个人账户余额 21 万多元，其平均缴费指数是 1.6911，平时按照 170% 左右的档次参加养老保险，说明其工资水平较高，缴费基数也高。
与退休后的收益关系
- 养老金计算：以 60 岁退休为例，计发月数是 139 个月，个人账户余额 20 万元的情况下，个人账户养老金每月可领取约 1439 元。再加上基础养老金和过渡性养老金，每月养老金能达到 5000 元以上甚至更高，可满足较好的生活需求。
其他影响因素
- 地区经济水平：经济发达地区生活成本高，养老金支出也高，20 万的个人账户余额可能相对来说不算特别多；在经济欠发达地区，生活成本较低，20 万的个人账户余额可能更能满足退休后的生活需求。
- 个人预期寿命：预期寿命较长，养老金需要支持的时间就长，20 万的个人账户余额相对来说可能会显得紧张；预期寿命较短，20 万的个人账户余额可能会相对充裕。
- 家庭经济状况：如果家庭有其他经济来源，如子女赡养、房产出租收入、商业保险等，那么养老金个人账户 20 万可以作为一种补充，会让退休生活更有保障；如果家庭没有其他经济来源，仅依靠养老金个人账户 20 万，可能需要合理规划使用。
