医保卡里有余额但仍需自费，主要有以下几方面原因：

• 存在起付线：医保报销设有起付线，门诊和住院的起付线标准通常不同，且会依据医保类型（职工医保或居民医保）以及医院级别有所差异。在费用未达到起付线时，医疗费用需全部自费，只有超过起付线的部分，才会按规定由医保统筹基金支付或由医保个人账户余额支付。例如，北京三级医院门诊起付线为 1300 元，上海三级医院门诊起付线为 1500 元。若参保人在上海三级医院门诊就医，当年度累计门诊费用未超过 1500 元时，需自费支付医疗费用。
• 报销范围限制：医保报销依据医疗服务项目、药品、耗材 “三大目录” 来界定。不在医保目录内的药品、诊疗项目、医用耗材等费用，属于个人自费部分，既不能用医保统筹基金报销，也不能用医保个人账户支付。像一些进口药品、高端医疗检查设备的费用等，往往不在医保目录内。
• 报销比例规定：对于在医保目录范围内的医疗费用，医保并非全额报销，而是有一定的报销比例，剩余部分需参保人自付。比如，北京职工医保在三甲医院住院报销比例为 85%，那么参保人就需要自行承担 15% 的费用。这部分自付费用可以先由医保个人账户内的余额支付，若余额不足，则需用现金等方式支付。
• 存在封顶线：医保报销设有封顶线，超出封顶线以上的医疗费用，医保统筹基金不再支付，需参保人自费。例如，某些地区的医保年度最高报销限额为几十万元，若参保人当年的医疗费用超过了这个限额，超出部分就只能自己承担。