根据2025年福建宁德医保政策，当医疗费用超过医保封顶线时，可通过以下途径解决：

一、大病保险报销

1. 二次报销机制

超过普通医保封顶线的医疗费用可纳入城乡居民大病保险范围，由大病保险按比例报销。2025年宁德可能延续以下特点：

• 支付比例：根据费用分段报销，最低60%、最高90%；

• 封顶线：约15万元，贫困人口起付线降低50%、比例提高5个百分点，且取消封顶限制；

• 申请条件：需符合大病保险的起付标准和报销范围。

2. 特殊群体保障

享受最低生活保障、丧失劳动能力、低收入家庭等群体，个人缴费部分由政府补贴，其医疗费用可全额纳入大病保险报销。

二、医疗救助

1. 申请条件

符合以下条件的可申请医疗救助：

• 经基本医保、大病保险报销后个人自付费用仍高于当地医疗救助起付线；

• 属于低保、特困供养等特殊群体。

2. 报销流程

需向当地民政部门提交申请，审核通过后按比例报销，一般需在6个月内完成。

三、商业医疗保险

1. 补充保障作用

若已购买商业健康保险，超过医保封顶线的部分可按合同约定获得赔付。建议提前咨询保险公司具体条款。

四、注意事项

1. 政策差异 ：医保封顶线标准因地区而异，建议参保前咨询当地医保部门（如宁德医保局）了解具体数额和比例；

2. 时间限制 ：医疗救助申请需在医疗费用发生后6个月内提出，逾期可能影响报销；

3. 新农合限制 ：未参加新农合的人群无法申请新农合大病保险。

建议优先通过医保大病保险和医疗救助减轻负担，同时结合商业保险实现多层次保障。