根据2025年海南医保政策，若参保人员医疗费用超过医保封顶线，可通过以下方式解决：

一、大病保险二次报销

1. 报销范围

超出城乡居民大病保险起付线的费用可纳入大病保险二次报销范围，海南现行最高支付限额为30万元，通过激励机制可累计提高至36万元。

2. 报销比例

• 一般人群：费用发生额分段报销，最低60%、最高90%

• 贫困人口：起付线降低50%、支付比例提高5个百分点，且取消封顶线

3. 申请时效

需在医疗费用发生后6个月内向医保部门提交申请。

二、其他补充保障方式

1. 补充医疗保险/商业医疗保险

可通过商业补充医保或商业医疗保险报销封顶线以上的费用。例如：

• 补充医疗保险 ：部分产品对基本医保封顶线后费用按比例报销

• 商业医疗保险 ：提供更高保额或无封顶保障

2. 医疗救助

若属于贫困人口或低保对象，可申请医疗救助，进一步减轻医疗费用负担。

三、注意事项

• 连续参保激励 ：连续参保满4年的居民医保参保人员，每连续参保1年，大病保险最高支付限额可提高3000元；断保则年限清零

• 基金零报销激励 ：当年基金零报销的参保人员，次年大病保险最高支付限额可提高3000元，累计不超过原封顶线的20%

• 特殊群体优惠 ：贫困人口起付线降低50%、支付比例提高5个百分点，且无封顶线

总结流程示例

1. 通过基本医保、大病保险报销后自付超过封顶线的费用；

2. 若费用未达大病保险起付线，可申请大病保险二次报销；

3. 若需更高保障，可补充商业医疗保险或医疗救助。