医保个人账户有余额但需要自费的原因主要有以下几点：

1. 自费部分 ：有些医疗费用并不属于医保目录范围，例如医保不能报销的诊疗项目、药品或医用耗材等，这些费用需要参保人全额承担，医保个人账户和统筹基金都无法支付。

2. 自付部分 ：即使部分费用已经通过医保统筹基金按规定比例报销，剩余的自付部分也需要参保人使用医保卡余额或现金支付。

3. 起付线以下费用 ：住院报销需要先支付起付线以下的费用，这部分费用不在医保统筹基金的支付范围内，需要参保人自行支付。

4. 乙类药品和诊疗项目先行自付 ：一些乙类药品和诊疗项目需要参保人先自付一定比例的费用，剩余部分再由医保统筹基金支付。

5. 按比例自付 ：部分医疗费用需要按照一定比例由参保人自付，这部分费用也需要参保人使用医保卡余额或现金支付。

6. 封顶线以上费用 ：当医疗费用超过医保封顶线时，超出部分需要参保人全额承担，医保个人账户和统筹基金都无法支付。

7. 其他不在医保目录内的费用 ：如某些特殊药品、医疗器械或未纳入医保目录的服务等，也需要参保人全额支付。

综上所述，医保个人账户有余额但需要自费，是因为医保并不能覆盖所有医疗费用，部分费用需要参保人自行承担。建议在就医时详细了解费用构成，并咨询医院和医保部门，确保能够充分利用医保报销政策，减少个人支出。